隨著生活素質提高，巿民亦逐漸關注自己的健康，而保險是其中一個相關的議題。從經濟學而言，保險是一種風險管理，透過繳交保費，將潛在的風險（例如醫療開支）轉移至保險公司身上。不少打工仔可能受惠於公司的醫療保險，自身亦可能購買了人壽保險。但意外保險就較少人提及。今次就和大家比較一下意外保險邊間最適合自己。
圖/Standard Chartered
意外保險定義、意外保險與醫療保險有何分別？
醫療保險是就醫療費用以實報實銷的方式提供賠償 。若受保人因意外而永久傷殘或身故，普遍的醫療保險並不會提供一次性的現金賠償；而意外保險是提供因意外而引起醫療費用的保障。意外保險一般包括扭傷、家居意外或交通意外等，部份意外保險亦會在受保人因意外而導致永久傷殘或死亡時發放一次性的現金賠償。意外保險亦有不保項目，讀者要購買保單前，應仔細閱讀保單詳情。普遍不保項目包括因病死亡、自殺、極限活動（例如職業體育運動）或使用過量非處方藥物而引致死亡等。
意外保險和醫療保險最大的分別是因疾病而引致的醫療費用，只有醫療保險才會提供保障，而意外保險是不會的。
意外保險投保注意事項
1.投保年齡限制
市面上大部分保險公司的意外保險均設有投保年齡限制，普遍容許18至60歲的人士投保，部份公司亦將投保年齡限制放寬，但會就不同年齡層調整所提供的保障內容和保障額。有些意外保險例如Bowtie的「保泰意外醫療保險 – 觸木保」的投保年齡下調至2歲起，讓小朋友在成長階段可以放心探索新事物。保障內容包括跌倒、熨傷或被動物咬傷等。若家長打算為小朋友投保，不妨可以考慮一下，因為坊間意外保險的投保年齡很少會放寬至2歲。
圖/ Shutterstock
2.職業限制
在購買意外保險時，受保人的職業會是保險公司主要考慮因素。高危職業人士在投保時或會被拒保，因為其風險相對較高。普遍不受保職業包括地盤或高空工作人員、運動員或政府紀律部隊等。而Bowtie的「保泰意外醫療保險 – 觸木保」受保工種超過700種，讓高危職業人士多一份保障。其更承保在工作期間發生意外所引致的醫療開支。若高危職業人士打算投保，不妨可以考慮一下Bowtie（當然，Bowtie亦有不保職業，詳情可向Bowtie查詢）。
圖/investopedia
3.賠償計算方式
每份保單均有詳細的賠償表，當中列明每種意外而引致受傷的相應賠償額。Bowtie的「保泰意外醫療保險 – 觸木保」是以每年計算，每年的意外醫療賠償額高達港幣$42萬；而其他保險公司，例如友邦保險或富衛保險則是以每宗意外計算，賠償金額可高達每宗港幣$1.5萬。
上文提及的意外死亡及永久殘廢現金賠償，Bowtie並不提供，但友邦保險或富衛保險則提供高達港幣$75萬賠償。賠償視乎傷殘程度而定，部份保單則根據受傷或損失類型（例如喪失肢體或失明）而釐定賠償。就保費而言，富衛保險的保費較Bowtie的便宜，亦提供意外死亡及永久殘廢現金賠償，適合一般打工仔。而小朋友或高危職業人士則較適合向Bowtie投保。
圖/ riskheads
部份意外保險除了一次性的意外死亡及永久殘廢現金賠償、實報實銷的醫療費用保障，亦會提供意外入息保障，為受保人提供因意外而導致短暫不能工作及失去收入的保障。讀者在購買意外保險時，不妨留意是否包括意外入息保障。
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